Cara menghitung pembayaran bulanan pada formula hipotek. Perhitungan hipotek dengan pembayaran anuitas.

  1. Bagaimana cara menghitung anuitas hipotek dengan pelunasan awal?
  2. Rumus bunga
  3. Pembayaran awal untuk mengurangi jumlah pinjaman

Dalam hubungan teratur dengan organisasi kredit, klien mereka terlambat atau awal berpikir tentang bagaimana bank menghitung pinjaman dan simpanan. Peminjam hipotek anuitas sangat tertarik untuk mengetahui bagaimana lembaga keuangan membangun jadwal pembayaran, menurut pelunasan awal pinjaman hipotek. Pada artikel ini kita akan menjelaskan semua pertanyaan ini.

Bagaimana cara menghitung hipotek dengan pembayaran anuitas?

Bahkan, siapa pun dapat secara mandiri menghitung pembayaran hipotek menggunakan formula sederhana yang sama seperti bank. Kami akan memberikan formula ini dan menunjukkan dengan contoh bagaimana menghitung pinjaman anuitas dan pelunasan awal pinjaman dengan jenis pembayaran ini. Tetapi pertama-tama mari kita lihat apa arti konsep ini, dan apa skema lain yang digunakan ketika membayar pinjaman hipotek.

Dalam hal pembayaran hipotek dapat dihitung berdasarkan perbedaan atau anuitas. Pembayaran diferensial (dapat diubah) menyarankan penurunan bulanan jumlah yang diberikan untuk membayar kembali pinjaman hipotek. Pembayaran anuitas (permanen) mencakup pembayaran bulanan yang sama atas kewajiban kredit oleh peminjam, dan dihitung menggunakan rumus anuitas.

Seluruh periode perjanjian hipotek, peminjam secara berkala mentransfer ke bank dalam jumlah yang sama, yang sebagian berlaku untuk pembayaran kembali pinjaman, dan sebagian - untuk membayar bunga. Pada awal periode pinjaman, pembayaran bunga berlaku dalam jumlah ini, dan pada akhirnya, sebaliknya, pembayaran untuk pembayaran utang. Pembayaran hipotek seperti itu, meskipun lebih dalam jumlah total pembayaran diferensial, tetapi memberikan stabilitas kepada peminjam dalam jumlah biaya pinjaman bulanannya.

Di Rusia, mereka menyukai stabilitas dan konsistensi, itulah sebabnya kami menerima pembayaran anuitas yang paling luas. Metode pembayaran pinjaman ini mudah untuk merencanakan anggaran peminjam, karena seluruh jangka waktu adalah jumlah yang sama. Selain itu, pada tahap pertama pembayaran hipotek, ukuran pembayaran anuitas lebih rendah daripada ukuran pembayaran yang dibedakan.

Jadi, katakanlah Anda mencoba melakukan perhitungan pembayaran anuitas, sesuai jadwal. Biasanya di bank menggunakan rumus berikut:


Biasanya di bank menggunakan rumus berikut:

Formula Pembayaran Anuitas

Nilai ini (i) dan harus digunakan dalam perhitungan.

Formula ini adalah yang paling umum, dan digunakan di bank-bank besar seperti Sberbank, VTB 24 dan DeltaCredit Bank. Namun, ada rumus lain di mana Anda dapat menghitung pembayaran konstan pada pinjaman hipotek, jadi jika Anda bertemu di suatu tempat cara lain untuk menghitung pembayaran anuitas, itu tidak berarti bahwa itu tidak benar.

Bagaimana cara menghitung anuitas hipotek dengan pelunasan awal?

Yang menarik adalah jadwal pembayaran ketika pelunasan awal pinjaman dilakukan. Lembaga kredit itu sendiri, sebelum aplikasi resmi dari peminjam, tidak mempertimbangkannya, dan untuk mengetahui berapa jumlah pembayaran setelah pelunasan awal diperlukan. Mungkin 2 jenis pelunasan awal - dengan penurunan jangka waktu pinjaman dan dengan penurunan jumlah pembayaran. Namun, bagaimanapun, formula yang sama akan digunakan.

Contoh perhitungan jadwal anuitas hipotek setelah pelunasan awal. Untuk sampel, kami mengambil pinjaman dengan parameter berikut:

  • Jumlah: 1.000 rubel
  • Durasi: 60 bulan (5 tahun)
  • Suku bunga: 12%
  • Tanggal pembayaran pertama: 1 September 2015.

Dengan menggunakan rumus di atas, kami mendapatkan jadwal pembayaran berikut:


Jadwal pembayaran setelah pembayaran di muka

Ingatlah bahwa pelunasan awal tanpa penalti hanya dapat dilakukan setelah 1 tahun pembayaran. Karena itu, kami mempertimbangkan bulan ke-12 dan ke-13.

Rumus bunga

Mempertimbangkan perhitungan jadwal pembayaran pinjaman anuitas, perlu dicatat bahwa selain formula di atas, ada skema untuk menghitung jumlah pembayaran pokok dan bunga pembayaran bulanan. Pertimbangkan formula ini:

Pembayaran anuitas = Penukaran OD + Bunga,

dimana Bunga adalah jumlah bunga atas pinjaman untuk bulan itu,
Pelunasan OD - jumlah yang harus dibayarkan badan pinjaman.


Rumus untuk menghitung persentase pembayaran bulanan

Artinya, perlu untuk menghitung secara terpisah untuk Desember dan Januari, tergantung pada jumlah hari dalam setahun. Namun, dalam contoh kita, ini tidak perlu. Kami perlu menghitung pembayaran pertama dalam pembayaran bunga untuk bulan September (perbedaan antara tanggal 31 hari).

Seperti dapat dilihat dari grafik, pada bulan pertama jumlah ML adalah 1.000.000 rubel. Gantikan harga, tanggal, dan jumlah bulan dalam setahun dan dapatkan indikator sama dengan 10191, 78 rubel, artinya, ini adalah jumlah yang harus diperhitungkan untuk pembayaran bunga.

Dan sekarang mari kita menghitung jumlah pembayaran awal badan pinjaman:

22244.45 - 10191.78 = 12052.67 rubel

Kemudian kami menghitung jumlah utang pokok setelah membayar angsuran pertama pada pinjaman hipotek:

1 000 000 - 12052,67 = 987947,33 rubel

Di masa depan, bunga akan dibebankan pada jumlah ini. Kemudian Anda dapat menghitung jadwal semua pembayaran. Dari grafik ini, kita melihat bahwa pada 1 September (bulan ke-13) jumlah utang pokok pada tanggal 1 September 2016 akan berjumlah 831.206,27 rubel.

Pembayaran awal untuk mengurangi jumlah pinjaman

Sekarang mari kita asumsikan bahwa Anda telah membayar 100.000 rubel lebih cepat dari jadwal di Agustus 2016 untuk mengurangi jumlah pinjaman, yaitu, jangka waktu pinjaman akan tetap sama, tetapi pembayaran bulanan akan berkurang. Kemudian kami akan mencoba menghitung berapa pembayaran setelah pembayaran awal dilakukan. Untuk ini, kami menggunakan rumus untuk menghitung anuitas. Dari semua parameter, hanya jumlah utang pokok yang berubah. Setelah angsuran awal pada bulan Agustus, itu sama dengan:

831206.27 - 100000 = 731206.27 rubel

Jumlah ini akan menjadi jumlah pinjaman setelah pelaksanaan pelunasan awal. Dan sudah berdasarkan indikator ini, pembayaran anuitas bulanan setelah pelunasan awal akan dihitung.

Namun, jangka waktu pinjaman juga akan berubah:

Jangka waktu pinjaman = 60 - 13 = 47 bulan

Ganti jumlah baru ke dalam formula pembayaran anuitas dan dapatkan pembayaran hipotek baru:

Annuity = 731206,72 * 0,01 * [(1 + 0,01) 47 / (1 + 0,01) 47-1]

Sejak (1 + 0,01) ^ 47 = 1,596263443 , dan 1,596 - 1 = 0,596263443 , perhitungan akhir akan terlihat seperti ini:

731209.72 * 0,01 * 1,596263443 / 0,596263443 = 19575,20374 rubel

Jadwal dan jumlah pembayaran bulanan hipotek dapat digunakan untuk rekonsiliasi dengan perhitungan bank. Namun, kadang-kadang data mungkin tidak sama dengan pemberi pinjaman dapat menggunakan formula berbeda yang dapat ditemukan dalam perjanjian hipotek. Ada juga ditunjukkan parameter yang perlu diganti ke dalam formula. Karena itu lebih baik menggunakan online kalkulator pinjaman di situs web bank tempat Anda berencana mengambil hipotek.

Pada saat yang sama, Anda harus memahami bahwa dari sudut pandang keuangan, pembayaran awal tidak selalu menguntungkan. Dan jika Anda ingin melepaskan hutang dengan cepat, Anda harus membayar lebih.