Как выбрать выгодную ипотеку - осознанное решение на долгие годы

Последние два года на финансовых рынках принесли смягчение монетарной политики. Официальные процентные ставки Национального банка Польши были на рекордно низком уровне 2,5 процента. Макроэкономическая ситуация указывает на дальнейшее снижение ставок. В соответствии с этим рыночная стоимость денег снижается, а трехмесячная ставка WIBOR, которая является основой для установления банковских процентных ставок по кредитам, достигает 2,47%. Неудивительно, что мы все чаще и чаще охотимся за кредитом. Также для покупки квартиры. Однако, прежде чем брать ипотеку на полжизни, стоит проанализировать, на что обратить особое внимание, чтобы сделать правильный выбор.

Мало того, что комиссия за кредит решает, какой кредит является самым дешевым. И это всего лишь критерий, зачастую ошибочный, для потребителей при выборе банка, с которым они заключат кредитное соглашение. В настоящее время банки очень часто предлагают обменивать комиссионные за выдачу кредита на страхование жизни, страхование от риска потери работы или другого продукта из предложения банка. Вы всегда должны учитывать и рассчитывать, что для нас выгоднее и важнее - и это не всегда будет комиссия 0 злотых.

Прежде всего, вы не должны принимать решение поспешно, под влиянием эмоций. Стоит обратиться к специалисту, чтобы тщательно проанализировать наиболее важные положения кредитного договора.

Ниже квинтэссенция хорошей ипотеки. Вот критерии, которым нужно следовать при выборе лучшего ипотечного предложения.

1. Кредитная маржа

Это влияет на общую стоимость кредита, а также ежемесячный взнос. Конечно, чем меньше разница, тем лучше. Это фиксированный коэффициент процентной ставки по кредиту (если договором не предусмотрено иное). Например, мы приняли решение о кредите с более низкой маржой в начальном периоде кредитования). Маржа является элементом переговоров с банком. Это стоит помнить! Получение разрешения на снижение маржи на 0,05 п.п. для кредита в размере 300 000 злотых на 30 лет сэкономит во всем мире почти 3 000 злотых.

пример:

пример:

2. Комиссия за досрочное погашение

Это чрезвычайно важный момент. Кредитные предложения меняются от месяца к месяцу. Вполне возможно, что в какой-то момент при погашении нашего кредита другие банки предложат более выгодные условия кредита с более низкой маржой и, следовательно, с меньшим взносом и процентами. Если мы хотим перевести ссуду в другой банк, мы договариваемся о нашем договоре, чтобы проверить, какую комиссию будет взимать банк за полное погашение, которое происходит при рефинансировании. Хорошее предложение по кредиту предполагает комиссию в размере 0% от общей суммы погашения за весь период или после первых 2-3 лет погашения и комиссию в размере 0% при частичной переплате по кредиту.

3. Комиссия за выдачу кредита

Комиссия за предоставленный кредит взимается банками в виде разовой комиссии. В рекламных материалах банки иногда хвастаются нулевой комиссией. В этой ситуации особое внимание следует уделить. Может оказаться, что взамен за отказ от одноразовой комиссии мы «финансируем» нам обязательное страхование жизни или потерю работы, которые должны быть оплачены заранее в течение нескольких месяцев. Помните, что комиссия является разовой, и страховые взносы должны выплачиваться каждый месяц, часто в течение многих лет. В результате может оказаться, что кредит с нулевой комиссией может быть дороже, чем тот, по которому вы должны его заплатить, но, в свою очередь, без скрытых сюрпризов в виде дополнительной страховки.

4. Страхование низкого собственного вклада

Ужесточающие правила предоставления кредитов заставляют потребителя иметь собственный вклад. Эпоха ссуд на 100% стоимости недвижимости и даже 110% ушла навсегда. То, в какой сумме выплачивается собственный взнос, является индивидуальным вопросом. Конечно, чем больше собственный вклад, тем меньше кредит и меньше взнос. Здесь необходимо сделать расчет, или сделать больший собственный вклад или, возможно, потратить деньги, чтобы обеспечить будущее в форме, например, депозита. Обычно обязательный собственный взнос составляет 20% от стоимости имущества для получения кредитов. Мы заплатим страховку с низким взносом, если заемщик не платит вообще или вносит очень низкий вклад собственных средств в покупку или строительство имущества. Стоимость страхования обычно указывается в виде ставки на три или пять лет, и в среднем она составляет 3,5% за этот период (стоимость страхования оплачивается заранее за этот период).

5. Кросс-продажи или дополнительные банковские продукты

Кросс-продажи, это то, что мы называем покупкой дополнительных банковских продуктов. Банк, предлагающий самую низкую на рынке маржу для нашего кредита, может потребовать «взамен» воспользоваться обязательным страхованием жизни или безработицей. Зачастую банки навязывают необходимость использования кредитной карты, перечисляя вознаграждение от работодателя на счет данного банка. Возникает вопрос, сколько это стоит? Является ли банковский счет бесплатным? Каковы правила использования кредитной карты или вы можете отказаться? Какую сферу страхования мы должны купить при перекрестных продажах? При выборе лучшего кредитного предложения стоит рассчитать все расходы, связанные с перекрестными продажами. Может оказаться, что предложение без дополнительных продуктов во всем мире будет дешевле, чем это, с соблазнительным отсутствием комиссий за предоставление или снижение маржи.

6. Записи в кредитном договоре

Правовые аспекты Кредитный договор вместе с правилами и приложениями написан на языке, который зачастую непонятен для клиента. Прежде чем мы подпишем свои подписи на документе, который связывает нас с банком, не забудьте заранее прочитать его содержание. Давайте проверим, были ли достигнуты договоренности с кредитным решением, переговоры были продолжены и включены в кредитный договор. Кредитное соглашение обычно состоит из дюжины или нескольких десятков страниц. Соглашаясь подписать ипотечный договор, оставим на него до двух часов. Давайте также спросим, ​​можно ли получить договор заранее, чтобы вы могли спокойно прочитать его записи. Важно прочитать это внимательно. Если есть сомнения, задавайте вопросы, которые нам не ясны. Каждый пункт договора должен быть понятен. Если у нас есть сомнения, не нарушают ли его положения наши права, стоит пообщаться со специалистом, который поможет проанализировать положения договора и подвергнуть их необходимым изменениям, пока не стало слишком поздно. Что бы не получилось, что «мудрый поляк после порчи».

J acek Kiszczuk

Деньги охранник

Здесь вы найдете список все наши статьи ,

Возникает вопрос, сколько это стоит?
Является ли банковский счет бесплатным?
Каковы правила использования кредитной карты или вы можете отказаться?
Какую сферу страхования мы должны купить при перекрестных продажах?